数字技术在普惠金融中的广泛应用使普惠金融能够以更低成本、更高的效率推广。然而，数字普惠金融的本质仍然是金融，这决定了其在发展中同样会面临风险。如何做好风险管控，如何平衡风险与收益，是摆在监管者及市场各方面前不容忽视的问题。

当前，不少地区在实践中采取了政府引导+财政补贴+市场运营的方式。在推动数字普惠金融发展的初期，政府引导和财政补贴有利于其发展壮大，并形成可复制推广的经验。但是，普惠金融并不等同于政策性金融，在“有形的手”发挥作用的同时，也要充分尊重市场规律，让数字普惠金融真正实现可持续的商业化。

促进数字普惠金融可持续发展，应补齐制度短板。在叠加了数字技术之后，金融风险更具隐蔽性，传播速度更快、覆盖范围更广更深，这增加了金融系统性风险。为防控数字普惠金融发展过程中的风险，应加强监管制度建设，针对数字金融风险特点，在流动性风险、信用风险、操作风险防范上，加快健全有效的基础监管制度，加强综合监管、协调监管、功能监管。同时，加大监管技术创新力度，充分运用大数据技术丰富监管信息，完善监管手段、改善监管方式，努力提升数字金融监管的有效性。

促进数字普惠金融可持续发展，还应完善金融消费者保护。数字普惠金融涉及到消费者保护的新领域——数据保护。各监管部门应积极探索综合性的消费者保护机制，建立多元的金融消费纠纷解决机制。同时，加强数字普惠金融知识普及力度，提高公众金融素养，加强风险提示与教育，引导消费者树立“买者自负”的投资理念，构建金融消费者教育的长效机制。

陈 原