老龄化问题是人类社会发展到一定阶段必然出现的现象。当前，中国人口老龄化的大潮势不可挡。

　　据国家统计局公布的数据，截至2018年底，我国60周岁以上人口已达2.49亿，占总人口的17.9%，比2017年增长0.6个百分点，其中65周岁及以上人口达1.67亿，占总人口的11.9%，比2017年增长0.5个百分点。

　　中国进入老龄化社会，呈现出老龄化来得早、总量大、速度快、“未富先老”的严峻形势。

　　对中国而言，应对人口老龄化，要展开两场竞赛。一场竞赛是坚持“供给侧结构性改革”，实现经济可持续发展，尽量推迟“未富先老”的影响；另一场竞赛是尽快建立有效应对老龄化的养老体系，具体包括以均衡筹资为核心的养老金体系以及适合中国国情、医养结合的养老服务体系。

　　从全球各国的养老保障体系来看，美国的养老保险制度已有200多年历史。经过长期发展，现行养老保险体系三大支柱构成比例均衡。总体看，美国联邦退休金制度、401K计划和IRA计划分别发挥了政府、企业和个人作用，达到了多层次保障效果。日本老龄化程度严重，第一支柱主导，但负担沉重，替代率不断下降；第二支柱有所发展，成为重要补充；第三支柱起步十几年，未来具有更大发展空间。

　　今年11月，中国《国家积极应对人口老龄化中长期规划》正式出台，提出“坚持积极应对、共建共享、量力适度、创新开放的基本原则，走出一条中国特色应对人口老龄化道路”。

　　近年来，中国养老金三支柱体系不断完善，第一支柱基本养老金不断整合，第二支柱扩围增加职业年金，第三支柱个人税延养老保险试点落地。中国三支柱养老金体系中，第一支柱重点面临的是“虚实问题”，在个人账户存在记账，在统筹层级、缴费基数、缴费比例上存在不统一、不实的问题；第二支柱重点面临的是“大小问题”，企业年金与原有制度设计的规模、覆盖人群都存在严重不足（仅为6200万），成为一个主要局限于央企、国企、少量民企的补充养老保险，在扩面上存在巨大空间；第三支柱重点面临的是“有无问题”，2018年至今，个人税延养老保险在三地小规模试点，以账户为核心统一的个人养老金体系亟待建立。

　　但总体而言，中国的三支柱养老金框架已经纲举目张，商业养老保险等机构在“做实第一支柱、做大第二支柱、做起第三支柱”的进程中，充满机遇。

　　“十三五”规划以来，在构建多层次养老服务体系中增加了“医养结合”内容。在近期发布的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中，提出“以居家为基础、社区为依托、机构充分发展、医养有机结合的多层次养老服务体系”，强调健康管理与养老服务融合性发展。

　　在美国，医养结合的养老服务体系主要分为两种类型，一种是CCRC模式，即持续照料退休社区，主要应用在机构养老中，通过为老年人提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，使老人在相对熟悉的环境中连续性居住，即使健康状况和自理情况发生变化，也可以获得相对应的照料服务。另一种是PACE模式，主要应用在社区居家养老中，将老年人的短期医疗与长期照护结合起来，使老人能够更长时间在社区中生活。

　　中国养老服务体系规划中，不论是“9073”还是“9064”规划布局，都将社区和居家养老放在核心地位。以医养结合为核心，对应美国的CCRC和PACE模式，中国养老有两种具有代表性的模式，一种是人保、国寿、太平、泰康及部分房地产商为代表，以地产为核心，养老服务和康复相结合的机构养老模式；另一种由平安倡导的以服务为核心，以中医康养为特色的社区居家养老模式。

　　而创新思路、大力发展以社区居家养老为基础的中医康养，就是中医药在养老服务体系的创造性转化、创造性发展具体体现。充分发挥中医康养作用，构建具有中国特色、适合中国国情的养老服务体系，不仅是将中医“简、便、验、廉、安”的特点应用于养老服务，缓解老龄化的财政压力，更重要的是，体现了中国的道路自信和文化自信。

　　同时，中医在中国国民的价值观念里有举足轻重的地位，具有广泛的群众基础和认同度。截至目前，国内中医类医疗卫生机构总数达60738个，中医类医院4939个，中医类门诊部、诊所55757个，中医类研究机构42个。绝大部分城市社区卫生服务中心和乡镇卫生院均设置中医馆、国医馆，以及具有康复护理性质的机构超10万家。由于中医机构数量众多，分布广泛，完全有能力满足社区居家养老人群对中医康养的需求。且中医医疗机构设立的速度及中医诊疗人次远超整体医疗机构的增速及西医诊疗人次。

　　中医具有突出的整体观，讲求“未病先防、已病早治、既病防变、愈后防复”，以“三分医，七分养，十分防”的理念，应用于老年人养老保健，不仅降低医疗费用，还令老人获得更健康的晚年生活，并实现延寿。

　　中医康养突出体现在疾病治疗和预防养生，在重大传染性疾病、慢性病以及养老服务养生领域具有重大临床作用。例如，针对慢性病病程长、多脏器损害等特点，中医药能够更好地发挥整体调节、综合干预的优势，更适合脏器功能减退、代谢能力较差的慢性病中年老年人群。糖尿病，中医属于消渴范畴，中医根据患者体质和病源不同而分别开方，并结合推拿康复、膳食调养等举措，在临床上取得良好效果，降低了并发症。此外，中医骨科以及针灸、推拿、按摩、拔罐、刮痧等，对长期从事重体力劳动的中老年人具有良好的疗效，甚至部分可以自我治疗。

　　近期，新修订的《健康保险管理办法》正式出台，将计入保费的健康管理服务费用增加到20%，为商业保险与健康管理、养老服务融合创造更大空间。同时，随着长期护理保险试点不断扩围，更促使商业养老保险公司从以产品为核心，走向“产品+服务”双轮驱动，推动医养结合真正落地。

　　随着国家老龄化程度不断加深，国家对养老金体系、养老服务体系不断深化改革，平安养老保险倡导专业的养老保险公司在养老改革创新中当仁不让，直面风口，与中医院、国医馆、药企、资产管理机构、康复诊疗器具制造企业、养老护理机构以及老人共同构建养老生态圈，联手打造养老全产业链，为中国社会的老年群体提供有温度、精度的健康幸福的养老生活服务，助力中国梦的实现。（平安养老保险股份有限公司云南分公司 供稿）