农村集体经济组织是发展壮大新型农村集体经济、巩固社会主义公有制、促进共同富裕的重要主体，是健全乡村治理体系、实现乡村善治的重要力量。但村集体核心资产多为集体山林、土地、村级公共设施，这类资产暂不满足传统信贷抵押物标准；村级产业项目、特色农业经营存在持续性资金投入需求，融资渠道窄、准入门槛高，成为制约集体经济扩容提质的共性堵点。如何跳出“无抵押难融资”的传统信贷思维，依托信用体系搭建适配农村集体经济组织的普惠融资通道，成为县域金融服务乡村振兴亟待破解的现实命题。

信用产品精准适配，打破抵（质）押依赖桎梏

破解村集体融资困境，核心在于如何让无形信用转化为有形融资额度。针对农村集体经济组织的融资痛点，建行文山分行积极推广专属涉农信贷产品——集体信用贷，全程采用免抵押、免担保授信模式，精准匹配村集体产业项目建设、特色农业周转资金需求。

为破解乡村融资难题，激活农村经济发展内生动力，人民银行文山州分行持续强化政策引领、创新金融服务，指导建设银行文山州分行充分发挥金融产品优势，依托地方农村信用体系建设成果，完善本地化授信评价标准，打通信用评价、授信审批、放款支用全流程服务链条。授信审批跳出实物抵押评判标准，围绕村集体治理规范化水平、长期信用记录、年度集体经营性收入、区域特色产业扶持政策四大维度开展综合研判，单家村集体最高可获500万元授信，贷款最长使用期限3年，充分匹配乡村产业长周期运营特点。

依托建行线上线下一体化服务体系，文山分行搭建“线上惠懂你平台+线下乡村服务专班”双线服务模式，开辟乡村信贷专属审批绿色通道。线上渠道支持客户随时提交申请、自助支用还款，线下支行客户经理下沉乡镇逐村走访，实地摸排产业需求、宣讲金融政策，大幅压缩业务办理时限，切实降低村级经营主体融资时间成本与准入门槛。

下沉服务深耕乡土，金融活水浇灌高原特色产业

产品落地的成效，最终体现在乡村产业的发展实绩上。建行文山分行持续推动金融服务重心下沉，组织服务团队走遍全州各乡镇，逐村摸排村集体经济发展规划与资金缺口，稳步扩大信用产品服务覆盖面。该产品已覆盖文山州6个县域，累计向54家村集体经济组织授信贷款3142.7万元，截至2026年7月末，贷款余额2129.9万元。信贷资金重点投向文山州本地特色种养殖、农产品精深加工等产业，有效化解了村集体融资困境，补齐了乡村产业发展资金薄弱环节，持续以金融赋能壮大村级集体经济，为文山州推进乡村振兴提供坚实金融保障。

政银协同长效发力，持续完善乡村信用金融生态

金融赋能村集体发展的实践探索虽已初见成效，但县域乡村金融服务长效化推进仍存在现实挑战。一方面，部分村集体对该产品知晓度不足，对线上授信、信用评价流程不熟悉，金融认知存在短板；另一方面，各村集体产业规模、经营收入差距较大，标准化授信模型仍需结合各村实际持续优化；同时乡村信用信息归集共享仍有提升空间，多维度经营数据未能充分转化为授信支撑。

立足长远，建行文山分行将持续深化与人行文山州分行常态化协同联动，依托农村信用体系建设现有成果，动态优化本地化授信评价细则，持续完善适配文山乡村产业特点的信用金融服务方案。线上持续优化线上申贷、数据授权、额度查询功能，降低村集体线上操作门槛。线下持续开展进村入户金融宣讲，常态化摸排各村集体经济融资需求，不断扩大集体信用贷产品服务覆盖面。

金融兴则产业兴，产业稳则乡村富。从50余家村集体落地授信、两千余万元信用资金精准投放，到纯信用模式打破传统抵押融资桎梏，一系列实践印证：以信用为抓手重构乡村普惠金融服务体系，能够有效疏通村集体产业融资堵点。建行文山分行将持续坚守国有大行初心使命，持续下沉金融资源、创新信用金融服务，让信用“软实力”转化为乡村发展“硬支撑”，源源不断为文山州乡村振兴注入金融动能。

云南网通讯员 田慧 张敦洁