案例名称：智慧金融破解中小企业融资难

　　案例来源：昆明片区（昆明经开区）工业和科技局

　　缺钱、缺现钱、缺好用的钱一直是中小微企业的成长烦恼。作为国民经济重要构成，中小微企业在繁荣经济、稳定就业、推动创新、催生业态等方面扮演重要角色，但相比大型企业、国有企业及外资企业，中小微企业的金融短板依然凸显，如何运用智慧化手段精准帮扶，让生力军更加生龙活虎，不为融资“五斗米”折腰，昆明片区聚焦科技金融服务，搭建中小微融资平台，强化政银企三方联动，在提成效、节成本、降风险方面下真功，畅通融资信息收集发布渠道，促进融资业务标准化、流程化、透明化，提升融资服务时效性和精准度。

　　一、主要措施和做法

　　自贸区昆明片区通过科技金融赋能实体经济，进一步拓宽中小企业融资渠道，降低融资成本，为区内企业营造良好的融资发展环境。

　　一是打造中小微企业“金融画像系统”，提升银企能见度。昆明片区创新采用智能解析技术，以税务数据为先导，叠加工商、社保、电力、信用等实时数据为辅助，在分类分级、风险评估、优化整合基础上，对企业的历史交易情况、经营变化情况、产品竞争力、行业排名等进行大数据分析，形成企业交易信用评价金融画像，为机构提供更加全面、完整的参考信息，打破以往贷款银企间“将不知兵”“兵不识将”的信息鸿沟。

　　二是推行大数据征信排查，破解企业贷款瓶颈。以大数据为支撑，创新征信方式，综合运用企业工商信息、经营数据、商务数据、失信风险等各项信息，让数据“跑路”代替企业“跑腿”，同时提升银行融资前期工作效率，让银行能贷、敢贷、善贷。赋予守法便利以市场价值，使企业积累的信用资本转化为金融机构的放款依据，进而实现金融工具在中小微层面的有效利用。

　　三是构建“双线”互动平台，推动贷款服务数字化。运用金融科技手段，按照“政府督导、企业建设、市场运营”模式，在片区层面打造了“双线”（即线上线下）互动一站式融资服务平台，聚合推出了融资需求发布、金融产品比价、在线融资申请、优企筛选比对、银企线上问答、政府在线监管等六大特色功能，实现了金融产品与服务模式的差异化、定制化开发，在政府扶持监管更有针对性的同时，实现了银企融资效率更高，投放更精准的创新目标。

　　四是创建“金融超市”，激励融资产品推陈出新。在政银企三方融资服务平台上，邀请片区银行机构在金融超市“晒”产品、“晒”服务、“晒”价格，形成企业“下单”、银行“接单”的服务闭环。各行结合片区发展实际和自身业务特点上架金融产品，企业既可货比N家、照单点菜，又能个性订制、量体裁衣。银行可针对企业需求，提供“抢单”服务，追加提供优惠条件，实现政府监管下的银企双向互选，有效提升金融产品匹配度。

　　五是设立服务评价“纱窗”机制，筑牢监管“防火墙”。片区设立中小微企业满意评价指标体系，依据企业评价结果对融资服务进行“纱窗”式管理，即保持了各方信用数据有序共享，又对企业数据全程做到脱敏脱密、安全合法使用，对银行服务内容坚持透明化、可追溯原则，确保中小微企业安心经营、省心融资。

　　二、实践效果

　　一是科技金融拓宽企业融资新渠道。目前昆明片区“中小微企业金融画像风险评价系统”在西南地区尚属首家，在以往税金贷平台之外，为企业开辟了一条全新的融资途径。实现了从单一依赖财务三张表的主体信用评价机制转变为叠加公共数据为支撑的综合信用评价机制。

　　二是双线互动赋能优质高效营商环境。通过“线上申请、线下服务”的模式，提升快速响应能力与市场匹配效率，帮助中小微企业解决实际问题。目前，“中小微企业金融画像系统”已助力片区12家企业累计获得融资5500万元，比如，云南家红齿科公司通过“画像系统”和金融超市，仅用15分钟就成功申请到平安银行200万元贷款授信。

　　三是创新金融产品满足企业融资服务需求。金融超市目前已上架“财园助企”“银园助企”“银税互通”等系列产品。针对辖区企业货运仓储业务多的特点，迅速推出“金融监管仓”融资产品，有效解决了企业无物可抵的痛点，破解了中小微企业在土地、厂房、设备等实物授信瓶颈问题，实现中小微融资服务的提标扩面。

　　三、下一步工作思路

　　（一）加强数据资源整合，创新金融信贷产品。未来将强化“中小企业融资服务平台金融超市”平台建设，利用大数据分析展示功能，加强全区域数据归集整控，引入多维度政府数据补充，扩展数据纵深，在丰富信用惩戒、市场监管、税务、社保、电力等5大类数据基础上，争取将司法、国土、住建、海关、交通、环保等政务数据，以及水、电、气等公共数据进行归集整合，在确保数据安全的前提下，作为信贷数据向银行提供，促进银行信贷产品与贷户的智能匹配和抢贷选择。鼓励金融机构结合高原特色农产品、自贸区跨境金融、仓单质押等领域内容，创新符合区内产业发展的融资模式。

　　（二）建立完善的联动协调和激励机制。加强与金融监管机构联系，协同区内职能部门、产业园区、社团协会及各类服务机构，建立融资服务协调联动机制，在监管政策框架范围内，依法依规推动解决中小企业发展面临的融资困扰。同时，完善奖惩机制，鼓励各家上线银行增加大数据信贷产品，特别是不以抵押担保为条件的信用类贷款产品，调动银行对中小微企业贷款的积极性，为下一步在大数据条件下批量审批信用贷款夯实基础，让更多中小微企业真切感受“放管服”改革成效。

　　（三）强化系统承载效能和安全保障。打造统一的管理服务平台，着力实现提效降本、实时监管、风险识别、欺诈防控、多维分析、全面展示的多重目标，确保“系统不瘫、网络不断、数据不丢”，在金融服务平台“高性能、高并发、高可用、高安全”运载能力建设上进行强化升级，保障平台安全高效运转，引驻更多金融机构上线服务，支持企业融资需求。

　　（四）加强宣传交流和争取政策支持。未来将借助中小企业服务中心、“中小微企业金融服务平台征信画像风险评价系统”、金融超市平台以及举办各类宣传交流活动，介绍片区在企业融资服务方面推出的便利化措施，提高政策影响力和企业知晓度。同时，积极争取国家、省、市部门支持，在中小企业融资服务上出台更多引导政策，创新更多灵活安全的融资模式。