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改革开放浪潮中的中国银联
支付为民,银联筑就改革开放民生普惠网
发布时间:2018年09月03日 11:43:00  来源: 云南网
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  2002年的北京,商场收银员周霞拿出崭新的银联POS机,为顾客完成了第一笔跨行消费。就在前一个月,她面前的收银台上还放着不同银行的8台POS机,操作烦琐而使用寥寥;

  2007年的河南,农民工李建功回家过年,首次将辛苦一年的工资存进了银行卡,依托银联农民工特色服务,他不用再一路忐忑不安揣着现金回家,而是到镇上的农信社取款。工友们笑着说,“天下无贼”;

  2013年的澳大利亚,银联卡已可在近六成ATM取款,接受银联卡刷卡消费的商户也越来越多。留学生王盼盼可以更加方便地在异乡取现、消费,她为中国自主品牌的国际化发展感到骄傲;

  2017年的广东,和许多乘客一样,上班族张先生彻底告别了使用多年的“羊城通”,早晚高峰使用银联手机闪付“一挥即付”过闸乘地铁,他慨叹时代发展之快,一部手机走遍天下;

  2018年的山西,晋中市寿阳县宗艾镇神武村晋汇达付强商店集合了线上线下支付、助农取款转账、各类便民缴费等服务,农户刘桂兰喜笑颜开地介绍起自己使用云闪付APP的省钱经验……

  在改革开放的带动和促进下,经济的高速增长促使中国支付产业起步萌芽、不断发展,中国银联亦由此诞生并发展壮大,成为我国多层次支付清算体系和金融基础设施的重要组成部分,在便利居民消费支付、加速社会资金流转、服务实体经济等方面发挥了重要的基础性作用。

  联网通用从卡端到移动端,降低百姓金融服务门槛

  改革开放的历史,首先是一部普惠民生的史诗。回顾改革开放四十年,改革始终聚焦于社会民生,让百姓获得“看得见、摸得着”的幸福感。中国银联亦积极响应改革为民的政策号召,不断吸纳先进技术、推进业务创新,提升银联网络的支付服务体验和覆盖面,以高质量支付服务满足人民群众对安全、高效、多样化支付的需求。

  时间回到2002年3月26日,中国银联在上海成立,首要任务是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络,实现全国银行卡联网通用。春雷一声响,万蛰苏醒来,我国银行卡产业发生了历史性的改革:多种标准到统一标准,一柜多机到一柜一机,分散建设网络到联合建设网络,分散处理交易到集中处理交易。联网通用的实现直接推动了我国银行卡时代的到来,各银行交易网络合并统一,民生普惠网初步建立——刷卡消费方便了,交易量成倍增长,百姓得以享受到更高质量的金融服务,社会效率迅速提升。我国银行卡产业迅速由分散化向集约化、规模化转变,与我国经济的发展同频共振。

  16年来,银联筑就的普惠网,已逐步实现银行卡服务对广大民众的深度覆盖。截至2017年末,全国银行卡在用发卡数量已达66.93亿张,其中借记卡61.05亿张,信用卡5.88亿张。全国人均持有银行卡4.84张。2017年全年,中国银联银行卡跨行交易与清算系统共处理成功交易293.5亿笔和93.9万亿元,交易量位居世界前列。中国成为支付大国,特别是在移动支付领域达到了世界领先水平。

  数字的背后,是银联在便民支付领域的不懈探索和深耕——持续建设与不断升级系统,让“普惠网”通道更好使用,通道容量足够大,数据传递更顺畅,各类功能更便捷,为支付为民奠定安全稳定的基础环境;创新产品与服务、巩固电子支付基础,增强“普惠网”吸引力和多样性,满足更为多样化的便民支付需求;拓展受理环境,丰富支付场景,联接城乡,覆盖全球,扩展“普惠网”覆盖面,将支付为民落到实处;完善风险防控和规则标准体系,提高“普惠网”安全性,为支付为民提供坚实的安全保障。

  支付为民步伐坚实,改革因时顺势而动。2017年12月,顺应时代发展趋势和百姓对移动支付的诉求,银联再次吹响冲锋号,引领商业银行等产业各方携手向移动端转型,共同发布了云闪付APP,成为汇集各银行移动支付功能及权益的移动支付工具,进一步发挥平台价值,服务民生。银联以云闪付为抓手整合各方资源,打造生态圈,实现标识、接口标准和用户体验的三个统一,完善银联二维码支付、银行卡跨行管理等基础功能,构建可持续的商业模式。

  云闪付的开通标志着移动端的联网通用取得实质性进展,进一步降低了百姓的金融服务门槛。以银行卡管理功能为例,目前云闪付借记卡余额查询、信用卡账单查询功能以基本涵盖主要商业银行,对拥有多张银行卡的用户而言,各家银行基础服务功能可归集在云闪付这一个APP中轻松实现,财务状况尽在掌控,并且通过云闪付APP进行信用卡还款及转账均免费。百姓用得省心又优惠,正是移动端联网通用的成效体现。

  在四方模式中,银联降低金融服务门槛不仅面向用户侧,也面向商户侧,尤其是在小微商户服务方面,银联的探索从未止步。随着云闪付APP的发布,银联二维码支付已成为服务小微商户的重要工具。产品功能上,银联建设小微商户前置平台,为小微商户提供交易监控、风险控制、差异化清算等服务;业务拓展上,银联联合银行类收单机构、非银行支付机构及地推团队,大力拓展小微商户;增值服务上,建立了商户积分成长体系、营销撮合平台等。银联还研发了全球首款手机POS产品,推动POS行业从传统重资产向轻资产时代迈进,小微商户将不再需要担心终端布放成本高、维护难度大、功能单一等问题,更好地焕发活力。此外,银联积极推动优惠费率等政策的实施,全方位支持小微商户发展,为实体经济的发展贡献力量。

  探索建立行业合作模式,提升政务服务智慧化水平

  开放包容,敢为人先,是改革开放最质朴的精神。民生普惠,绝不是单一主体一已之力的结果,必须打造开放平台,联动产业各方。

  长期以来,银联充分发挥自身平台的包容性、延展性,与产业参与各方共享成果,构建可持续的支付生态,一方面与互联网公司、手机制造商、移动运营商等各类企业开展了一系列跨界合作,积极探索多元化支付创新模式;另一方面,加强与政府部门联动,推动互联网与政务服务深度融合,大幅提升政务服务智慧化水平,让政府服务更聪明,让企业和群众办事更方便、更快捷、更有效率。

  以交通缴罚场景为例,不少车主都经历过不小心遭遇了罚款,却还要花更多时间去指定网点排队缴款的不便,开通线上、线下跨行缴款,少跑腿甚至不跑腿成为交罚行业的长期痛点需求。

  逢山开路,遇水架桥。面对交罚行业多地由部分商业银行完成收单及清算入库的行业现状,银联协调公安和交警部门、收单和国库代理银行、交罚系统开发商等合作伙伴,共同制定线上线下一体化解决方案,引入多家银行分摊线下自助终端成本,并在推进中灵活调整实施路径,全面布局四种交罚方式:一是交管APP线上缴纳罚款可以使用云闪付APP支付;二是云闪付APP扫描处罚决定书二维码缴款;三是处罚决定书查询、销账接口接入银联,可直接在云闪付APP内查询违章并缴纳罚款;四是在主要交通违法处理点布放自助终端,实现跨行缴款。在上海,6月成功启动交通缴罚场景试点后,违章缴费效率大幅提升,受到了车主的热烈欢迎。上海以外,湖北、重庆、四川、山东、厦门、广西、江西等18个地区,也已实现交罚接口接入和线下交通违法处理点布放自助设备支持跨行缴款,交罚行业的智慧化程度大幅提升。各地相关部门看到了银联模式的优势后,纷纷加快了合作进程。

  交通缴罚,只是银联响应政府要求、积极承担国企社会责任服务民生的一个缩影。在税、关税、非税收缴,军民融合,电子社保卡、医保移动支付、社保在线缴纳和待遇发放,电子健康卡、预约挂号、门诊缴费等关乎民生的各个领域,银联都积极探索合作模式,汇聚行业力量,助力政府部门推进线上“一网通办”,线下“只进一扇门”,让企业和群众“最多跑一次”的“一网、一门、一次”改革目标,架设起政务民生的连心桥。

  政府服务之外,银联深入各个高频刚需民生领域,领行业之先,聚行业之力,积极研发个性化解决方案,不断提升创新能力、优化支付服务体验、推动产业升级,尽管“破旧立新”的过程中链条漫长,谈判不易。

  以公交地铁场景为例,面对各地模式不一改造难度大、投入巨大且几乎无法获取收益等现实困难,中国银联时刻谨记社会责任,从便民、利民出发,首先根据各地区行业方诉求,统筹产品运用和受理环境改造,量身定制延时联机、脱机与预授权、行业二维码等多种解决方案,“啃下硬骨头”,用诚意、专业与实力博得合作方认可与信赖。其次,银联通过加强与政府相关部门的沟通,发挥平台优势,撬动成员机构力量,共同推进各地公交地铁领域支付方式升级,率先在广州地铁全线开通银联手机闪付直接进出站。通过合作模式的建立,银联动员社会力量和资源投入,将最大的实惠让利给百姓,各地“1分钱坐公交”“5折乘地铁”等活动如火如荼展开。

  银联在广州地铁、杭州地铁等的成功实践使得全国各地公交地铁行业纷纷跟进,目前已有10个城市地铁、超过400个城市的公交均可使用银联移动支付方式,银联移动支付还覆盖停车、加油、充电等全方位车主服务,在大出行领域持续引领交通领域最新发展趋势。此外,银联积极推动与莫斯科、新加坡、伦敦、香港等城市地铁、公交的合作,其中莫斯科机场快线已经率先支持银联产品直接支付过闸,银联模式逐步走向世界。

  产品端到场景端联动布局,推动改革向纵深发展

  功崇惟志,业广惟勤。改革开放向纵深发展的进程中,离不开慧眼独具的蓝图构画,也离不开埋头实践的点滴拓展。支付为民的实践中,产品是扎根立足的基础,场景是民生普惠的依存。

  在产品方面,随着银行卡载体从磁条到芯片,到移动端的手机闪付、二维码支付,再到无感支付、生物特征支付等创新支付应用,银联在产品端的每一步跃升,都将科技成果转化为民生福祉,进一步提升了支付的便利与安全。当前,银联移动支付产品以Huawei Pay、Apple Pay、Mi Pay、Samsung Pay等银联手机闪付及云闪付APP为主打,通过完善支付功能和使用体验,打通权益体系,全面构建移动支付产品体系,并引领行业重塑生态。

  经过多年的探索,银联在移动支付方面形成了独特的产品优势:一是多种支付方式集成,满足百姓各种支付习惯,可根据不同场景特点选择最适宜的方式——如地铁进出站等对支付速度和便捷性要求高的场景,各种Pay“一挥即付”的手机闪付方式最为便捷,对于小微商户,打开云闪付二维码“扫一扫”可直接收款到卡,如今,银联还推出了基于NFC应用的“碰一碰”支付方式,将便捷进行到底;二是独有手机闪付产品,用户只需持有开通银联手机闪付的手机,不用解锁、不用打开APP、不用点开二维码,没有多余验证环节,更加快捷好用;三是银联在16年的发展中,形成了完善的风控体系,交易安全更有保障。

  在场景建设方面,长期深耕细作为银联惠民网络的建设打下了良好的基础。近期,银联更是联合产业各方共同打造移动支付便民示范工程,并已在“十大场景”建设方面初具成效。银联发力打造的“十大场景”包括:菜场及15分钟周边生活圈、公交地铁、餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款。此“十大场景”均是围绕民生所需的刚需高频场景,也切实存在用户痛点。银联继续发挥平台作用,通过协同商业银行等产业各方发挥在公共服务领域的优势,联手打造全国和地方、线上及线下、传统与新兴的多层次支付场景生态,引领行业共同将便民支付服务做得更扎实、更全面、更接地气,也进一步为节约社会成本、金融服务民生、提升我国综合国力起到重要推动作用。以校园场景为例,已有全国各地的441所校园,近1.2万家商户实现银联移动支付;以菜场及周边生活圈场景为例,全国已有2500多家菜场、近5万家商户实现了银联移动支付,以100个示范城市为中心辐射开去,各地移动支付示范街区、示范商圈纷纷涌现。

  移动支付便民示范工程的推进中,地方特色与活力的迸发也与改革开放的精神一脉相承。在辽宁鞍钢食堂,银联移动支付为振兴东北老工业基地燃起一把火;在有数百万辆“小电驴”(电瓶车)的广西南宁,云闪付APP扫码充电已成风尚,为广大“驴友”带来便捷与优惠;在上海,银联移动支付加载上了新能源充电桩,令人感受到国际化大都市在低碳环保方面的推动力;广深城际铁路全国率先实现银联闪付直接乘车,则直接为中国铁路总公司的电子客票推广计划实践了更进一步的解决方案,体现出改革开放前沿阵地创新动能的势不可挡……

  民生所需就是银联的关切点,移动支付便民示范工程的推进,不仅渗透到日常生活的每一处细节,给人们带来美好生活新感受,更是努力铺开疆域——下沉县乡,拓展境外,让更多人享受到便民福祉。

  在县域,以交通场景为例,大连庄河、辽宁抚顺清原县、浙江嘉兴嘉善县等约120个县级市公交已开通银联移动支付服务,且深受县乡老百姓喜爱。如于2018年5月中旬上线的大连庄河公交,全面支持银联移动支付购票,短短一个月,日交易量就突破了8000笔。

  在境外,银联卡全球受理网络已延伸至170个国家和地区,覆盖全球超过5100万商户和257万台ATM。同时,境外日常消费、酒店、游轮、租车、公共交通等类型的受理商户显著增加,还有超过200个国家和地区1000多万家网上商户受理银联卡,近4000所学校支持银联卡在线缴纳学费,近40家国际航空公司的官网支持银联卡在线购票。银联在线支付、银联IC卡闪付、银联手机闪付、银联二维码支付、云闪付APP等一系列创新产品,正迎来更加丰富的跨境应用场景。中国人走到哪里,银联受理网络就铺设到哪里,银联筑就的便民支付网络版图日益扩大,服务更加完善。

  此外,银联在响应“一带一路”建设倡议,服务境内外人员双向往来交流、金融基础设施及技术标准的交流共建等方面起到重要作用,为我国国际地位的提升做出了重要贡献。

  中国银联 供稿

责任编辑:字月璐
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